Como escolher o melhor Crédito à Habitação

O Crédito à Habitação, é um produto bancário que tem como finalidade financiar a compra de casa, compra de terrenos para construir casa própria. Compra, construção ou obras em habitação própria, secundária ou de arrendada.

Algumas dicas de como escolher o melhor crédito habitação de acordo com as suas necessidades e quais os pontos em que deve ter atenção.

A instituição financeira de acordo com a finalidade do produto, faz uma avaliação e determina os prazos do empréstimo, montantes e taxas de juros inerentes.

Taxa de Juro Anual Nominal: É aplicada para o cálculo de juros do capital em dívida, corresponde à soma de indexante e spread.

Euribor (Euro Interbank Offered Rate): É a taxa de referência para a maioria dos empréstimos habitação com taxa de juro variável. A maioria dos bancos pratica a Euribor a 3,6 e 12 meses. A Euribor varia consoante as expectativas do mercado sobre o valor do dinheiro, e por isso é que a Euribor é variável porque é atualizada periodicamente em função do mercado.

Taxa fixa

Vantagens: A taxa de juro anual nominal (TAN), não se altera durante o prazo estipulado, paga-se sempre o mesmo valor pela prestação, até ao final do empréstimo, independentemente das tendências do mercado.

Desvantagens: Se as taxas de juros no mercado diminuir, as suas prestações mantêm-se sempre iguais, e se a tendência se mantiver para baixar, paga mais pelo seu empréstimo.

Taxa variável

Vantagens: Se os juros não tiverem altos pode ser uma mais-valia de ter uma mensalidade mais acessível.

Desvantagens: Se os juros aumentarem significativamente pode ter dificuldades em controlar a sua taxa de esforço mensal e começar a ter dificuldades em pagar o empréstimo.

Hipoteca: Quando o cliente pede um empréstimo à habitação, o imóvel fica hipotecada ao banco, de forma a ficarem salvaguardados com uma garantia que cobre o valor máximo, despesas extrajudiciais e juros até 3 anos.

A hipoteca do imóvel, é feita através de um registo na Conservatória do Registo Predial. Quando o cliente paga a totalidade do empréstimo, deve requerer o distrate da hipoteca, junto da instituição financeira de forma a cancelar a hipoteca.

Indexante:

Variável: Nos créditos à habitação com taxa de juro variável, em grande maioria o indexante é o Euribor.

Fixo: Nos créditos à habitação com taxa de juro fixa, é acordada inicialmente respeitando as regras do mercado.

Spread: É a margem de lucro do banco no crédito à habitação e avalia em detrimento do risco do empréstimo a ser concedido. Os bancos financiam-se através do mercado internacional, aplicam o spread para terem os seus lucros.

Taxa Anual Efectiva Revista: É muito importante saber o valor da TAER porque é a soma do spread, juntamente com outros produtos financeiros ou serviços que tenha que aderir. É usual ter que aderir a alguns serviços ou produtos para ter um spread mais baixo, mas isso não é sinónimo que seja a melhor escolha.